U bevindt zich hier: / / Hypotheek oversluiten
Herman Koerselman van Yoost tijdens een hypotheekadviesgesprek met een klant in Twello.

Uw hypotheek oversluiten: wanneer loont het?

Overweegt u uw hypotheek over te sluiten in Twello of Deventer? Misschien betaalt u meer rente dan nodig is. Een lagere rente kan aantrekkelijk zijn, maar overstappen brengt soms flinke kosten met zich mee. Wanneer levert het u werkelijk voordeel op?

Bij Yoost in Twello helpen we huiseigenaren uit Twello, Deventer en omgeving om die vraag te beantwoorden. We vergelijken de mogelijkheden, rekenen de kosten door en kijken wat oversluiten voor uw maandlasten betekent. Nu én op langere termijn.

Laat uw hypotheek bekijken

Wanneer is uw hypotheek oversluiten interessant?

Misschien loopt uw rentevaste periode binnenkort af. Of u heeft jaren geleden een hypotheek afgesloten tegen een rente die inmiddels hoger ligt dan het huidige aanbod. Dat kan een goed moment zijn om uw hypotheek opnieuw te bekijken. Ook andere redenen kunnen meespelen. U wilt bijvoorbeeld meer zekerheid over uw maandlasten. U denkt aan een verbouwing. Of uw persoonlijke situatie is veranderd en uw huidige hypotheek past daar niet meer goed bij. Oversluiten betekent dat u uw bestaande hypotheek vervangt door een nieuwe. Dat kan bij een andere geldverstrekker, maar soms biedt uw huidige bank ook mogelijkheden om uw rente of voorwaarden aan te passen. Welke keuze het beste uitpakt? Dat hangt af van de cijfers én van uw plannen.

Wat kost het om uw hypotheek over te sluiten?

Overstappen naar een andere hypotheekaanbieder is meestal niet gratis. U kunt te maken krijgen met advies- en bemiddelingskosten, een taxatie en notariskosten. En wilt u uw huidige rentecontract voortijdig beëindigen? Dan kan uw geldverstrekker een vergoeding voor vervroegd aflossen vragen. Die noemen we meestal boeterente. Vooral dat laatste bedrag kan flink oplopen. Hoeveel u betaalt, hangt onder andere af van uw huidige hypotheekrente, de resterende rentevaste periode en de voorwaarden van uw hypotheek. Daarom kijken we bij Yoost eerst naar de totale kosten. Pas daarna kunnen we bepalen of overstappen financieel interessant is.

Wat levert oversluiten op?

Een voorbeeld maakt het verschil duidelijk. Stel, u heeft een volledig aflossingsvrije hypotheek van € 250.000. Uw huidige rente bedraagt 4,5%. Bij een nieuwe hypotheek zou u 3,5% betalen. Dat scheelt één procentpunt rente. Op jaarbasis is dat € 2.500 bruto.

Openstaande hypotheek € 250.000
Huidige rente 4,5%
Nieuwe rente 3,5%
Bruto besparing per jaar € 2.500
Bruto besparing per maand € 208,33
Oversluitkosten, exclusief boeterente € 4.000
Terugverdientijd op brutobasis Circa 19 maanden

Dit is een vereenvoudigd rekenvoorbeeld met fictieve rentepercentages. Het gaat om een volledig aflossingsvrije hypotheek met een gelijkblijvende schuld.  Een eventuele boeterente en fiscale gevolgen zijn niet meegerekend.

Let op! Geld lenen kost geld

Houd rekening met de werkelijke kosten en besparing

Boeterente kan het verschil maken

In de genoemde € 4.000 aan oversluitkosten houden we als voorbeeld rekening met advies-, taxatie- en notariskosten. Een eventuele boeterente is niet inbegrepen. Moet u die wel betalen? Dan worden de totale kosten hoger. Het duurt daardoor langer voordat u uw overstap heeft terugverdiend.

Bruto besparen is niet hetzelfde als netto besparen

De € 208,33 per maand is een bruto rentebesparing. Heeft u recht op hypotheekrenteaftrek? Dan krijgt u bij een lagere rente doorgaans ook minder belastingvoordeel. Uw netto maandlasten dalen daardoor meestal minder dan het bruto voorbeeld laat zien. Ook de fiscale behandeling van bepaalde oversluitkosten kan invloed hebben op de uiteindelijke uitkomst.

Uw hypotheekvorm speelt mee

Het voorbeeld gaat uit van een volledig aflossingsvrije hypotheek. Bij een annuïtaire of lineaire hypotheek lost u tussentijds af. Uw schuld wordt daardoor kleiner en ook het rentevoordeel verandert. De genoemde terugverdientijd van 19 maanden is dus geen persoonlijke voorspelling. Het is een eenvoudige berekening op brutobasis, zonder boeterente en zonder fiscale effecten. Bij Yoost maken we graag een berekening die wél aansluit op uw hypotheek. Bespreek uw mogelijkheden met Yoost.

Oversluiten of bij uw huidige bank blijven?

Een lagere rente bij een andere aanbieder klinkt aantrekkelijk. Toch hoeft overstappen niet de beste oplossing te zijn. Misschien kunt u bij uw huidige geldverstrekker nieuwe afspraken maken. Of is het voordeliger om te wachten tot uw rentevaste periode afloopt. We bekijken wat u nu betaalt, welke voorwaarden u heeft en wat een wijziging kost. Daarbij nemen we ook de resterende hypotheekschuld en de toekomstige maandlasten mee. Soms blijkt oversluiten interessant. Soms kunt u beter blijven zitten. Dat laatste is ook een prima uitkomst. Het gaat erom dat uw hypotheek bij u past.

Heeft u een oudere hypotheekvorm?

Bij een bankspaarhypotheek, levenhypotheek of andere oudere hypotheekvorm kunnen bijzondere voorwaarden en fiscale rechten gelden.
Die wilt u natuurlijk niet zomaar kwijtraken. Voordat u iets verandert, bekijken we daarom welke afspraken u kunt behouden en wat er gebeurt wanneer u overstapt. Wilt u eerst weten hoe de verschillende hypotheekvormen werken? Lees dan onze uitleg over hypotheekvormen en maandlasten.

Loopt uw aflossingsvrije hypotheek binnenkort af?

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u tijdens de looptijd doorgaans alleen rente. U lost niet verplicht iedere maand een deel van de schuld af. Dat houdt de maandlasten vaak relatief laag. Maar de hypotheekschuld blijft staan. Aan het einde van de looptijd moet u het openstaande bedrag terugbetalen. Heeft u daarvoor voldoende spaargeld? Kunt u uw hypotheek verlengen? Of is overstappen naar een andere geldverstrekker een mogelijkheid? Het zijn vragen waar u beter niet te lang mee kunt wachten. Een bank beoordeelt bij een nieuwe financiering onder andere uw inkomen, woningwaarde en toekomstige betaalbaarheid. Zeker wanneer u met pensioen bent of binnenkort gaat, kan dat verschil maken. Bij Yoost kijken we graag ruim voor de einddatum met u mee. We bespreken de mogelijkheden en rekenen uit wat ze voor uw maandlasten betekenen. Loopt uw aflossingsvrije hypotheek binnen enkele jaren af? Bespreek uw mogelijkheden met Yoost.

Hypotheekrenteaftrek in 2031: wat betekent dat voor u?

Heeft u uw hypotheek al vóór 2001 afgesloten? Dan is het verstandig om eens naar 2031 te kijken. Voor de hypotheekrenteaftrek geldt een maximale termijn van 30 jaar. Bij hypotheken die op 1 januari 2001 al bestonden, begon die termijn op die datum. Daardoor kan voor deze leningen vanaf 1 januari 2031 het recht op hypotheekrenteaftrek vervallen. En dat merkt u mogelijk in uw portemonnee. Wanneer u geen rente meer mag aftrekken, kunnen uw netto maandlasten stijgen. Hoeveel dat scheelt, verschilt per situatie. Niet iedereen krijgt hier in 2031 mee te maken. Heeft u later een hypotheek afgesloten of een extra leningdeel opgenomen? Dan kunnen andere einddatums gelden.

Wat kunt u nu al doen?

U hoeft niet te wachten tot uw belastingvoordeel daadwerkelijk vervalt. Misschien is extra aflossen verstandig. Misschien kunt u uw hypotheek beter anders indelen. Maar het kan ook zijn dat u voorlopig niets hoeft te veranderen. Bij Yoost rekenen we graag uit wanneer uw renteaftrek eindigt en wat dat voor uw maandlasten betekent. Dan weet u wat u kunt verwachten. En heeft u tijd om eventuele maatregelen te nemen. Wilt u weten wat 2031 voor uw hypotheek betekent? Maak een afspraak met Yoost.

Wilt u ook verbouwen?

Denkt u naast oversluiten aan een nieuwe keuken, een uitbouw of het verduurzamen van uw woning? Dan is het verstandig om beide plannen samen te bekijken. Misschien kunt u uw bestaande hypotheek verhogen. Of is een andere financiering aantrekkelijker. Door de mogelijkheden tegelijk te vergelijken, voorkomt u dat u twee afzonderlijke beslissingen neemt die financieel met elkaar samenhangen. Lees ook onze uitleg over een hypotheek voor verbouwing of verduurzaming.

“Een lagere hypotheekrente klinkt aantrekkelijk. Maar wat levert oversluiten u écht op? Dat rekenen we samen uit. Soms is overstappen verstandig, soms juist niet.”

Herman Koerselman
Erkend Financieel Adviseur | Yoost Twello

Maak een afspraak met Herman
Herman Koerselman, Erkend Financieel Adviseur bij Yoost in Twello

Veelgestelde vragen over hypotheek oversluiten

Oversluiten kan interessant zijn wanneer u bij een andere geldverstrekker een lagere rente of betere voorwaarden krijgt. Maar een lagere rente betekent niet automatisch dat u voordeliger uit bent. De kosten van overstappen moeten opwegen tegen de besparing. Bij Yoost rekenen we dat graag voor u uit.

U kunt te maken krijgen met advieskosten, taxatiekosten en notariskosten. Daarnaast kan uw huidige geldverstrekker een vergoeding vragen als u uw hypotheek eerder beëindigt. Hoeveel oversluiten kost, hangt af van uw hypotheek en de afspraken die u heeft gemaakt.

Dat verschilt per hypotheek. Uw geldverstrekker kijkt onder andere naar uw huidige rente, de resterende rentevaste periode en de voorwaarden van uw lening. Soms hoeft u geen boeterente te betalen. Vraag daarom altijd eerst om een berekening.

Ja, dat is soms mogelijk. Bijvoorbeeld wanneer uw rentevaste periode afloopt of wanneer u binnen de voorwaarden van uw hypotheek boetevrij mag aflossen. Of dat voor u geldt, hangt af van uw hypotheekcontract.

Dat hangt af van uw openstaande hypotheekschuld, de huidige rente, de nieuwe rente en uw hypotheekvorm. In ons rekenvoorbeeld bespaart u € 208,33 bruto per maand. Uw werkelijke netto voordeel kan lager zijn door fiscale gevolgen. Ook de oversluitkosten tellen mee.

Bepaalde kosten zijn onder voorwaarden aftrekbaar. Denk aan advieskosten, taxatiekosten, notariskosten voor de hypotheekakte en eventuele boeterente. Dit geldt voor zover de kosten betrekking hebben op uw eigenwoningschuld. De rente over extra geld dat u leent om oversluitkosten te betalen, is doorgaans niet aftrekbaar.

Dat kan mogelijk zijn. Een geldverstrekker kijkt dan niet alleen naar uw huidige inkomen, maar ook naar uw toekomstige pensioeninkomen. Bij Yoost bekijken we welke mogelijkheden u heeft en of de nieuwe maandlasten bij uw situatie passen.

Aan het einde van de looptijd moet u de resterende hypotheekschuld terugbetalen. Misschien kunt u uw hypotheek verlengen, een deel aflossen of overstappen naar een andere geldverstrekker. Dat hangt onder andere af van uw inkomen en de waarde van uw woning. Wacht daarom niet tot de einddatum, maar laat uw mogelijkheden tijdig bekijken.

Laat uw huidige hypotheek eens bekijken

Uw hypotheek heeft u misschien tien of twintig jaar geleden afgesloten. Sindsdien kan er veel veranderd zijn. Uw inkomen. Uw woonwensen. De waarde van uw huis. En natuurlijk de hypotheekrente. Misschien kunt u besparen. Misschien wilt u meer zekerheid. Of u vraagt zich af wat er straks gebeurt wanneer uw aflossingsvrije hypotheek afloopt.

Bij Yoost in Twello helpen we u graag verder. U bespreekt uw vragen met Herman Koerselman. Samen kijken we naar uw bestaande hypotheek, de mogelijkheden en de kosten. U krijgt duidelijke uitleg en weet welke keuzes u heeft.

U bent welkom op ons kantoor aan de Stationsstraat 16 in Twello. Ook vanuit Deventer, Voorst, Wilp en Terwolde en omgeving helpen we u graag.

Wilt u zich eerst breder oriënteren? Lees dan meer over ons hypotheekadvies in Twello en omgeving.